Så sparar du smart till pensionen − tio bra tips

De kommande veckorna får miljoner svenska hem det orange kuvertet från Pensionsmyndigheten. 

− Att gå igenom hur premiepensionen ser ut är ett bra första steg. Men vi får inte glömma att den allmänna pensionen bara är en liten del av vår totala framtida pension och utgör för många inte ens hälften av slutlönen, säger Mattias Munter.

− Tjänstepensionen blir därför extremt viktig men måste också kompletteras med privat pensionssparande, säger han.

Få koll på din pension! Med vår pensions­guide kan du se hur mycket du behöver spara för att få den pension du önskar.

Sprida riskerna

Det finns två huvudsakliga förvaltningsformer för hur tjänstepensionskapitalet placeras: Dels traditionell förvaltning, där pensionsbolaget väljer hur pengarna ska placeras och garanterar en viss nivå på pensionsutbetalningen. Och dels fondförsäkring, där kunden själv väljer risknivå och typ av placering, oftast i räntefonder, aktiefonder eller blandfonder. Dessa kan väljas var för sig eller kombineras med varandra för att hitta en lämplig risknivå.

Vilket val du gör handlar om hur stort ansvar du själv vill ta för dina placeringar och hur mycket intresse och tid du har för att bevaka dina placeringar och hantera oväntade händelser på kapitalmarknaden.

– Genom att välja olika typer av placeringar, marknader och branscher hittar man en lämplig risknivå. Ett bra sätt att slippa fundera över om börsen ska upp eller ner i ett långsiktigt sparande, är att spara regelbundet för att sprida riskerna och jämna ut svängningarna över tid. Särskilt viktigt är det att våga fortsätta sätta undan pengar när börsen går ned. 

Pension är alltid ett långsiktigt sparande, menar Mattias Munter.

− Man ska förstås ha en buffert i vardagsekonomin – och den kan absolut ligga på ett sparkonto − men det handlar snarare om utgifter som kan dyka upp under det närmaste året. För pensionssparande är det viktigt att låta pengarna jobba åt dig och ge dem chansen att växa. Då måste du också ta någon form av risk.

Mentala konton

Att bli statligt försörjd av den allmänna pensionen är ett minne blott. Det är paradoxalt, eftersom individen har större eget ansvar än någonsin över sin pension.

Så varför brinner inte framtida pensionärer för pensionssparande?

− Den stora utmaningen är att det för de flesta är något som ligger långt framme i tiden. Den mänskliga hjärnan är kortsiktig. Jag tror att man måste försöka göra pensionssparande till något konkret här och nu, trots att belöningen kommer långt senare, säger Mattias Munter.

En annan utmaning med pensionssparandet är att det riskerar att ”blandas ihop” med sparandet till nya båten eller sommarhuset. Med andra ord ställer det ytterligare krav på vår disciplin som sparare.

− Pensionen är för de flesta något som ligger långt framme i tiden. Den mänskliga hjärnan är kortsiktig och vill helst ha belöningen omedelbart men med pensionssparande så kommer belöningen långt senare, säger Mattias Munter, som brukar prata om ”mentala konton”, där tydlighet inför sig själv är nyckeln till framgång.

− Mitt tips är att öppna ännu ett ISK eller en kapitalförsäkring som du döper till ”Pension”. Det är en viktig poäng. Då kan du också börja se tydligt hur de olika korgarna fylls på. Att bara spara utan ordentliga mål är nästan omöjligt.

Samtidigt bör jag väl sänka risken när jag närmar mig pensionsåldern?
− Jo, men inte för tidigt. Jag tror att många sparare stirrar sig blinda på pensionsåldern som målet med sparandet. Men det är ingen bra idé att parkera alla pengarna med lägsta möjliga risk när du går i pension, för då kommer utbetalningarna aldrig att kunna höjas. Pengarna ska förvaltas och för många räcka kanske 25 år till av ditt liv. Våga ta en viss risk så att storleken på utbetalningarna får möjlighet att växa lite med åren.

Inte bara kronor och ören

Men en pensionsplan handlar inte bara om kronor och ören. Tänk bredare och ur ett livsstilsperspektiv. Vad tror du kommer fungera bäst för just dig?

− Det är viktigt att fundera igenom hur du ser på din framtid som pensionär. Du kanske inte vill gå i pension på heltid från en dag till en annan eller så kanske du vill karriärväxla? Sätt dig in i hur just din situation ser ut och vilka möjligheter du har. Om du utöver tjänstepensionen sparar på egen hand, så skapar du ett större utrymme i framtiden att agera, säger Mattias Munter.

Få koll på din pension! Med vår pensions­guide kan du se hur mycket du behöver spara för att få den pension du önskar.